Un cliente ha stipulato un contratto di leasing con valore residuo con una società finanziaria di leasing per l’acquisto di un’auto nuova presso un’officina. Il fornitore dell’auto gli ha consigliato di pagare un tasso di interesse elevato ma di fissare un valore residuo basso nel contratto di leasing, in modo da poter acquistare l’auto a un prezzo inferiore alla fine del leasing. Al termine del leasing, il cliente ha contattato la società finanziaria e il fornitore del veicolo per acquistare l’auto in leasing al valore residuo concordato contrattualmente. Tuttavia, la società finanziaria ha risposto che il contratto di leasing non prevedeva alcuna opzione di acquisto ma, al contrario, gli imponeva di restituire l’auto in leasing al termine del contratto. Contattato dal locatario, LeaseTransfer è stato in grado di aiutarlo. Sebbene le disposizioni del contratto di leasing confermassero, a nostro avviso, quanto affermato dalla società di leasing. LeaseTransfer ha quindi consigliato al locatario di risolvere la questione direttamente con l’officina fornitrice.
In diverse occasioni LeaseTransfer si è trovata di fronte a casi in cui i locatari hanno dato per scontato di poter acquistare l’auto in leasing al termine del contratto. Confidando che questo fosse un loro diritto, hanno concordato tassi di interesse elevati con l’obiettivo di acquistare successivamente l’auto in leasing al valore residuo fissato, che speravano fosse inferiore al valore di mercato del veicolo sul mercato dell’usato. I clienti del leasing vedevano il contratto di leasing come una sorta di contratto di ammortamento, che consentiva loro di pagare il prezzo di acquisto in rate mensili prima di acquistare l’auto per il corrispondente valore residuo ridotto alla fine del leasing. Nei casi trattati da LeaseTransfer, tuttavia, il contratto di leasing con valore residuo non prevedeva un’opzione di acquisto. Al contrario, una disposizione contrattuale inequivocabile imponeva ai locatari di restituire l’auto in leasing al fornitore al termine del contratto di leasing. Le società di leasing, invece, erano obbligate, in base a contratti separati in cui i locatari non erano coinvolti, a rivendere i veicoli all’officina da cui li avevano acquistati per conto dei locatari, al valore residuo concordato. I clienti erano quindi molto delusi e LeaseTransfer non aveva difficoltà a capire perché questa situazione, sebbene prevista dal contratto, sembrava loro ingiusta.
Tuttavia, questo è il modello che prevale nelle operazioni di leasing auto a valore residuo in Svizzera. L’istituto finanziario, o qualsiasi altro finanziatore di leasing, acquista l’auto dall’officina su istruzioni del locatario e si impegna, in qualità di proprietario del veicolo, a metterlo a disposizione del locatario per l’utilizzo secondo i termini concordati contrattualmente. In cambio, il locatario è tenuto a pagare le rate del leasing e i tassi di interesse concordati e a restituire il veicolo in leasing all’officina fornitrice al termine del periodo di leasing. Di norma, la società di leasing, proprietaria del veicolo, stipula un contratto di riacquisto con l’autofficina, in base al quale quest’ultima si impegna ad acquistare il veicolo in leasing al termine della locazione al valore residuo specificato nel contratto. L’officina può quindi decidere se rivendere o meno l’auto in leasing al locatario e, in tal caso, stabilire il nuovo prezzo di vendita. Questo è anche il modo in cui il leasing con valore residuo viene spiegato nella documentazione pertinente prodotta dalle organizzazioni di tutela dei consumatori. Le informazioni corrispondenti sono pubblicate anche nelle condizioni generali di ogni contratto di leasing con valore residuo.
Il cliente ha sostenuto che, nella clausola del contratto di leasing che fissa il prezzo di acquisto del veicolo, i tassi di interesse e il valore residuo alla fine del periodo di leasing, è stato utilizzato il termine “valore di riscatto” e non “valore residuo”. Poiché questo termine era diverso da quello utilizzato nelle condizioni generali del contratto di leasing, l’utilizzatore, agendo in buona fede, ha ritenuto che vi fosse un’opzione di acquisto a suo favore. L’argomentazione dell’utilizzatore era supportata anche dal fatto che il valore di riacquisto dell’auto era notevolmente inferiore al valore del veicolo sul mercato dell’usato al termine del contratto di leasing. Per LeaseTransfer, tuttavia, non era opportuno contestare le disposizioni relativamente dettagliate del contratto di leasing, che prevedevano la restituzione dell’auto al termine del periodo di leasing ed escludevano espressamente qualsiasi opzione di acquisto.
Infine, il cliente ha cercato di sostenere che esisteva un’opzione di acquisto dell’auto invocando le dichiarazioni del fornitore del veicolo, ma non c’era nulla nel fascicolo che suggerisse che il venditore avesse agito per conto della società di leasing, proprietaria dell’auto in leasing. Il contratto di leasing, redatto come contratto standard secondo la prassi corrente, stabiliva inoltre espressamente che qualsiasi accordo individuale contrario doveva essere redatto per iscritto, come richiesto dalla legge federale sul credito al consumo.
Alla fine, LeaseTransfer non è riuscita a individuare alcun illecito da parte della società di leasing. Abbiamo quindi consigliato al locatario di contattare direttamente l’officina fornitrice, che aveva ovviamente tratto un vantaggio economico dalla situazione, e di far presente che era stata promessa un’opzione di acquisto. L’officina fornitrice ha ovviamente compreso le argomentazioni del locatario e, di conseguenza, gli ha permesso di diventare proprietario dell’auto al termine del periodo di leasing pagando il valore residuo indicato nel contratto di leasing. L’officina di leasing si è persino offerta di finanziare il valore di riacquisto dell’auto se il cliente non fosse stato in grado di pagare il valore residuo in contanti alla fine del leasing. Il fornitore dell’officina non era obbligato ad accettare la vendita dell’auto al termine del contratto di leasing. Essendo un venditore di professione e per non lasciare andare un cliente insoddisfatto, ha permesso al locatario di pagare l’importo del valore di riacquisto indicato nel suo contratto di leasing in modo da diventare proprietario dell’auto.
Per evitare questo inconveniente al termine di un contratto di leasing con valore residuo, LeaseTransfer consiglia ai locatari di contattare la società di leasing tre mesi prima della scadenza del contratto. Poco prima della scadenza del contratto, possono chiedere di acquistare l’auto in leasing pagando il saldo del leasing al momento della richiesta.
